Banken verlangen Gebühren, haben Negativzinsen und lehnen Festgeldprodukte teilweise sogar ganz ab. Aber die Verbraucher investieren einfach mehr Geld, wodurch ein Engpass im System entsteht.
Überfüllt mit Ersparnissen sowie Konjunkturgeldern von der Regierung oder der Zentralbank stellten die meisten der größten europäischen Banken 2021 das Angebot von Festgeldern ein. Natürlich ist es für Privatkunden fast unmöglich geworden, die beliebtesten Produkte zu finden – Einlagen für 6 Monate, 1 Jahr und 2 Jahre bei den größten Instituten in Europa, ganz zu schweigen von Tagesgeldkonten.
Der Wunsch Geld zu sparen wird weiter bestehen bleiben
Aber die Europäer finden immer noch Wege, um zu investieren. Zwischen September 2019 und August 2021 haben sie im Durchschnitt mehr gespart, als jeden Monat ausgegeben. Die jüngsten Daten der Europäischen Zentralbank zeigen, dass die Verbraucher in ganz Europa nach einem kurzen Anstieg der Ausgaben im Spätsommer wieder weitgehend zum Sparen zurückgekehrt sind. Im Oktober stieg der Sparzufluss gegenüber dem Vormonat:
- um 67% in Spanien
- 162% in Belgien
- 223% in Deutschland
- 761% in Italien
Von den großen Volkswirtschaften der Eurozone hat nur Frankreich im Oktober mehr ausgegeben als gespart. Zuvor war dieses Land auch eine Ausnahme, da es bis August weiter zögerte, während der Rest Europas mehr ausgab.
Die Ereignisse von 2020 haben die Sparlust der Europäer verstärkt, aber sie hätten es strategischer machen können. Da es weniger Möglichkeiten gibt, aus ihren Ersparnissen bei der Bank Kapital zu schlagen, möchten Verbraucher möglicherweise aus anderen Gründen immer noch Geld sparen.
Auch in einem Niedrigzinsumfeld spielt das Sparen eine wichtige Rolle, um die finanzielle Sicherheit der Menschen zu gewährleisten. Einlagen sind die einzige Anlageklasse, bei der Kunden eine Garantie auf ihren Nennbetrag haben. Bei angemessener Diversifikation bieten sie eine höhere Flexibilität als die meisten Anlagen. Die Ereignisse des Jahres 2020 haben gezeigt, dass die Menschen auf ein gewisses Maß an Volatilität und auf das Unerwartete im Allgemeinen vorbereitet sein sollten, einschließlich der Möglichkeit, auf einen Teil ihres Geldes zuzugreifen.
Im Folgenden wird ausführlich auf die häufigsten Fehler eingegangen, die Europäer bei ihren Ersparnissen machen und wie strategischere Ersparnisse auch den Druck auf die Banken verringern können.
Zinsdifferenz: die besten Angebote in Europa
Europäer können mit sehr unterschiedlichen Zinssätzen rechnen, je nachdem, ob sie Großbanken oder alternative Anbieter mit höheren Zinsen suchen, und noch mehr je nach Standort:
- Die größten Banken in den Niederlanden, Deutschland, Spanien und Polen bieten derzeit keine direkten Fetgeldeinlagen für 1 Jahr an
- Der Großteil des restlichen Europa weist Angebote von Großbanken unter einem Zehntelprozent (<0,1%) auf, während Belgien und Großbritannien nur auf oder leicht darüber liegen
- Die größten Banken in Norwegen stechen unter anderem mit einem durchschnittlichen Jahreszins auf Festgelder von 0,667% hervor
- Die besten verfügbaren Raten auf dem Markt sind dagegen 0,2-1,4 Punkte höher, mit Ausnahme von Irland, wo es kaum Unterschiede gibt
- Vor allem in Schweden, Norwegen, Großbritannien, Italien und Polen liegen die Höchstsätze jeweils um mindestens 0,7 Punkte über denen der größten Banken
- Einige der großen Banken bieten weder 1-Jahres-Festgeldeinlagen noch Zinsbonuskonten nach 365 Tagen ohne Auszahlung an
Die neue Dynamik hat sich auf die Höchstzinssätze Ende 2021 ausgewirkt, wenn auch nicht immer zugunsten der Einleger. Die maximal verfügbaren Zinssätze variierten in ganz Europa stark, wobei vier Märkte eine Aufwärtsbewegung zeigten. In den meisten der größten Volkswirtschaften kam es jedoch zu einem weiteren Rückgang oder einfach zu einer Stagnation der Zinsen:
- In Schweden und Norwegen sowie in Polen und Portugal werden die Höchstzinssätze für 1 und 3 Jahre angehoben
- Die höchsten Raten in Deutschland und Italien sanken sowohl bei 1- als auch bei 3-jährigen Einlagen
- Frankreich und Belgien schlossen sich Irland und Spanien an, und hier gab es keine Änderung. Für die letzten beiden Länder bedeutet dies noch Mindestzinssätze
- Spaniens 1-Jahres-Spitzenzinsen sind weiterhin höher als die 3-Jahres-Spitzenzinsen
- In den Niederlanden und im Vereinigten Königreich sind die Jahreszinsen rückläufig, aber die Dreijahreszinsen steigen
- In Österreich dagegen höhere 1-Jahreszinsen, aber niedrigere Dreijahreszinsen
- Beide Höchstsätze in Großbritannien liegen um mehr als einen halben Punkt höher als vor einem Jahr, im Gegensatz zu Italien, das gegenüber seinem Dreijahreshoch einen halben Punkt verlor
Die Einzelhandelspreise stiegen sowohl innerhalb der Eurozone als auch darüber hinaus. Da der durchschnittliche Zinssatz in der größten Volkswirtschaft der EU, Deutschland, erneut über 0% lag, stieg auch der Durchschnitt der Eurozone leicht auf 0,17%. Tatsächlich sind nach den neuesten Daten der EZB die Durchschnittszinsen in den größten Märkten Europas ohne Spanien und die Niederlande gestiegen.